UAB Magazine Issue 524

62 ) 2024 إتحادالمصارفالعربية(تموز /يوليو Union of Arab Banks (july 2024) الدراسات والأبحاث والتقارير دور المصارف في سوق الإسكان في سوق الإسكان، حيث تقدم ً حاسما ً تلعب المصارف دورا المصارف قروض الرهن العقاري لمشتري المنازل، مما يسمح لهم بشراء العقارات. هذه القروض مضمونة بالعقار نفسه. وتقوم المصارف بتقييم الجدارة الإئتمانية للمقترضين ودخلهم وعوامل أخرى تحدد الأهلية وأسعار الفائدة. وتساهم المصارف في سيولة السوق من خلال تقديم قروض الإسكان. وتدعم هذه السيولة معاملات العقارات. وتجمع المصارف الأموال من خلال الودائع والسندات والأدوات المالية الأخرى التي تفرضها بعد ذلك على المخاطر المرتبطة بقروض ً مشتري المنازل. تدير المصارف أيضا الإسكان، حيث تقوم بتقييم قدرة المقترضين على السداد وتحديد الشروط المناسبة، كما وتراقب ظروف السوق وتعدل ممارسات لذلك. تشارك المصارف في سوق الرهن العقاري ً الإقراض وفقا الثانوي من خلال بيع الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري، مما يسمح لها بتحرير رأس المال للإقراض الإضافي، بينما يحتفظ المستثمرون بالأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري. تحدد البنوك المركزية أسعار الفائدة، مما يؤثر على أسعار الرهن لذلك. وتؤثر ً ل المصارف أسعار الإقراض وفقا ّ العقاري وتعد رات في السياسة النقدية على القدرة على تحمل تكاليف ُّ التغي ف المقترضون عن السداد، ّ الإسكان والطلب عليه. عندما يتخل تقوم المصارف بعمليات الحجز، وقد تبيع العقارات المتعثرة لتعويض الخسائر، وبذلك تؤثر نشاطات المصارف على العرض والتسعير في سوق الاسكان. سياسات الإسكان ّ تؤثر سياسات الحكومة بشكل كبير على سوق الإسكان، وتسن الحكومات القوانين واللوائح لضمان الممارسات العادلة وحماية المستهلك والإستقرار. وتشرف الهيئات التنظيمية على الإقراض العقاري ومعاملات الملكية ووكلاء العقارات، وقد تقدم الحكومات إعانات أو حوافز ضريبية لتشجيع امتلاك المساكن. وتهدف برامج الإسكان الميسور إلى مساعدة الأفراد والأسر ذات الدخل المنخفض، وتحدد البنوك المركزية أسعار الفائدة، مما يؤثر على أسعار الرهن العقاري. وتشجع أسعار الفائدة المنخفضة الإقتراض وتحفز الطلب على الإسكان. تنظم الحكومات إستخدام الأراضي من خلال قوانين تقسيم المناطق. ويؤثر تقسيم المناطق على تطوير الممتلكات والكثافة مكن للسياسات أن تؤثر على العرض ُ وطبيعة الاحياء السكنية، وي السكني من خلال تشجيع البناء أو الحفاظ عليه. • المواد والبناء: يستخدم الإسكان المستدام مواد صديقة للبيئة، ، ً مثل المنتجات المعاد تدويرها أو التي يتم الحصول عليها محليا وتركز ممارسات البناء المستدام على تقليل النفايات والتلوث. خلال الأزمات الاقتصادية، قد تتدخل الحكومات لتثبيت استقرار سوق الإسكان، وتشمل التدابير منع الحجز العقاري، وضوابط الإيجار، ومساعدة الإسكان. وتختلف السياسات الحكومية باختلاف الدول والمناطق، ويمكن أن يكون تأثيرها على سوق الإسكان متعدد الأوجه. أزمة الإسكان العالمية والتدخل الحكومي في معالجة أزمات الإسكان، ً حيويا ً تلعب التدخلات الحكومية دورا ب التدخلات الحكومية الناجحة في سوق الإسكان اتباع ّ وتتطل نهج متعدد الأوجه، يأخذ في الإعتبار الإغاثة القصيرة الأجل والحلول الطويلة الأجل. ة تؤثر على ملايين َّ إن أزمة الإسكان العالمية تشكل قضية ملح مليارات شخص 3 البشر، وتشير التقديرات العالمية إلى أن نحو سيحتاجون إلى الحصول على سكن ملائم في حلول العام 1.6 ، قد تؤثر الأزمة على 2025 . وفي حلول العام 2030 مليار شخص في جميع أنحاء العالم. ويساهم نقص الأراضي والقروض والعمالة والمواد في أزمات الإسكان. منذ الأزمة المالية ت عوامل مثل ندرة الأراضي، وتقليص ّ ، أد 2008 في العام الإقراض، ونقص العمالة، والقيود المادية إلى إرتفاع تكاليف الاسكان. وقد أدت أسعار الفائدة المنخفضة في السابق إلى تحفيز الطلب على الاسكان مما جعله أقل تكلفة. وأدى الإغلاق إلى زيادة الطلب على مساكن أكثر -19 خلال جائحة كوفيد . وعلى مستوى العالم، إرتفعت أسعار المساكن بأسرع ً اتساعا بسبب إختلال التوازن بين العرض ً معدل لها منذ أربعين عاما والطلب. كما إرتفعت الإيجارات لمختلف أنواع المساكن بشكل ملحوظ في مناطق مثل أوروبا وآسيا. وأصبحت تكاليف السكن باهظة الثمن في العديد من المدن، حيث تتجاوز تكاليف الإسكان متوسط الدخل للأفراد. مكن إتخاذ تدابير مختلفة لمعالجة أزمات السكن، ومنها: ُ ي • زيادة العرض من المساكن من خلال الشراكات بين القطاعين العام والخاص وإتباع طرق البناء المبتكرة. • وضع سياسات جديدة لجعل السكن أكثر سهولة في الوصول إليه، مثل الإعانات، والحوافز الضريبية، وإصلاحات تقسيم المناطق. ر ُّ رات المناخية ومعالجة آثار تغي ُّ • بناء مساكن مقاومة للتغي المناخ من خلال تحفيز البناء المستدام. السكن المستدام إن بناء السكن المستدام يلتزم بمبادئ البناء الأخضر، بهدف تقليل التأثير البيئي الناجم عن المنازل التقليدية، وتشمل الجوانب الرئيسية للسكن المستدام التالي: • كفاءة الطاقة: تعمل التصميمات والتقنيات الموفرة للطاقة على